财讯:住户存款余额增加 银行顾客经理却叹：拉存款难

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“今年提取存款比往年困难得多。 ”多家银行的零售客户经理最近对北京青年报记者这样感叹。 从中央银行公布的数据来看，住户的存款馀额还在增加，今年11个月前增加了3.8万亿元，为什么大家都有这种感觉？

银行从业人员清点货币。(资料图片)中新社记者 俞靖 摄

据业界相关人士透露，银行的“提取存款”任务是“增量”赋予的，参照存款本年度末累计增量的数据。 但是，年以来，银行存款的增加乏力，居民储蓄、公司存款与去年相比没有大幅度增加。

据统计，从去年1月到11月，居民储蓄增加了3.82万亿元，比去年同期增加了4.54万亿元，今年11个月前的储蓄超过了7000亿元。 去年的住户存款增加了5.16万亿元，业界人士认为今年至少有万亿元以上的增加额。 如果各银行的客户经理年初收到去年以上的存款增量指标，领域内很多人将无法完成年初决定的任务。

资料显示，下半年居民存款减少增加特别严重，从7月到11月，居民存款减少增加1.1万亿元。 第一季度储蓄比上年增加4900亿元，第二季度储蓄变化不大，第三季度储蓄没有增加6000亿元。 到了去年10月、11月，居民的储蓄比去年减少了5188亿元。

根据生活经验，大部分人的钱一旦脱离银行存款的形式，就有三个主要的地方:购房、投资理财和日常支出。 关于年，大部分业界人士认为，住户存款少而增加的万亿美元最应该用于住宅相关支出，投资资产管理和费用也有可能增加。

购买住宅。

今年的首付和房贷利率都大幅提高。

从年底开始，银行提高首付贷款的比例，让购买住房的家庭支付越来越多的首付资金，必然会大幅消费居民家庭的储蓄存款。

以北京为例，北京317房地产调控新政出台后，两套房贷首付比例大幅提高。 具体来看，在普通住宅中，第一套首付的比例最低为35%，两套达到60%。 在非普通住宅中，第一套的比例最低为40%，两套达到80%。 以总额500万元的住宅为例，首付上涨10%，上涨50万，上涨20%，达到100万。

对一个住房贷款来说，首付和贷款之间有一定的比例关系。 首付比例为30%时，首付是贷款的3/7。 首付比率上升到40%时，首付为贷款的2/3，首付比率达到60%时，首付超过贷款的1.5倍。

因此，在政策持续提高首付比例的情况下，居民贷款的规模也可以从侧面反映首付的状况。 今年以来，每个月新增的居民中，长期借款一直维持在3500亿元以上的高水平。 根据wind统计数据，居民新的中长期人民币贷款(第一是房贷)从年1月到11月为5.26万亿元，从年1月到11月为4.99万亿元。 这样，年以来，居民新追加的中长期贷款的绝对值与去年大致相同。

中原地产首席解体师张大伟预测，年住房贷款宽松，年政策收紧，平均首付比率有可能上升到60%。

根据这个估计，除了这两年的新房贷规模之外，简单估计，应该比年度购买者支付了2兆元的首付。

但是张伟强调，房地产贷款可能会推迟，购房者很可能会先付首付，等几个月才能发放房贷。 去年楼市成交创下最高纪录，许多期待室是今年建立的贷款。 因此，首付和贷款的比率不容易适用。

投资

理财产品的收益创新高收益吸储蓄。

“我现在几乎没有银行存款，5万以上的资金成为理财产品，小额资金成为资金和其他网络理财产品。 平时常用的零钱放在余额宝和理财通里。 现在银行的利率这么低，像妈妈一样的老同志想存钱。 ”。 企业白领张先生昨天向北青报记者介绍了她的资产配置情况。 像小张这样理财的人其实很多。 选择银行存款的人越来越少，越来越多的市民选择了收益更高的理财渠道。 其实，28岁的张先生手头资金不太充裕，资产比她多的人投资渠道越来越多。

根据普益基准监测数据，年最后一周全国银行封闭式预期收益型人民币产品的平均收益率为4.20%，本周(年12月23日至年12月29日)封闭式预期收益型人民币产品的平均收益率为4.91%，一年上升0.71%，涨幅为

相比之下，银行存款利率只是尘土飞扬。 以一年期定期利率为例，中央银行的基准利率为1.5%，部分银行利率上浮到1.75%，地方性银行利率从2%达到2.05%之间，三年期定期存款中央银行的基准利率为2.75%。 由于存款纠纷，一些银行将3年的大额存款利率提高到3.98%，上涨了45%，几乎上升了。 另一方面，大额存款的存款点达到20万元，即使顾客想做也做不到。

由于高理财收益率持续，银行提取存款并不容易。 但是北青报记者发现银行一线员工也在积极考虑方法。

李先生是零售长股份制银行的贵宾。 她发现自11月下旬以来，她的顾客经理连续三次发送了结构性存款的广告。 “结构性存款收益率更具创新性，10万至6个月的最高预期年收益率可享受4.25%，更有1年、3个月、1个月的期限。 ’以前，她经常收到普通理财产品的广告。

业内人士表示，银行很能理解这样做。 通常看到顾客有存款，推荐理财产品。 理财产品不服从存款审查，但顾客的存款如果不购买自己银行的理财，有可能购买其他银行，所以必须先下手。 临近年末，审核压力加大，结构性存款产品的利率高于普通存款，审核时也被视为存款，因此成为年末推荐的优先事项。

除银行理财产品外，以余额宝为首的网络金融产品继续吸收银行的储蓄。

另外专家认为今年的股票市场也可能分流了一小部分居民存款。 年，以上证50为代表的大盘蓝股成为机构投资者提高股指的对象。 但是越来越多的人认为居民的存款进入股票市场的金额应该不太大。 结果，在整个a股市场，只有1，200股蓝股拉动股指上涨，入市资金大多埋没在80%股票的下跌过程中。

日常开支

全国支出市场在稳定中恢复

居民支出的个人存款，除了买房子和投资理财外，是日常费用。 顾客买东西结算后，费用从个人存款变为商家的公司存款。 即使是信用卡和花呗这种费用高昂的金融产品，偿还后也会有这样的结果。

数据显示，年中国国内支出持续快速增加。 头11个月，社会支出品零售总额同比增长10.3%，达到33.1万亿元。 网络零售额为6.4万亿元，增长32.4%，稳定居世界第一位。 五年来，商品支出规模稳定在世界第二位。

评论说，中国市场火热，以前流传着成本升级，新兴成本水涨船高，不仅给人们带来了丰富的获得感，也给中国经济带来了很强的牵引力。

文/本报记者程婕