「数字人民币」呼之欲出，摸钱包数钱将成往事

本篇文章2055字，读完约5分钟

近日，该网络曝光了农行、工行等国有银行以数字现金方式开展中央银行dc/ep业务的照片。与此同时，据媒体报道，国家正在深圳和苏州开展数字现金试点工作，苏州国有企事业单位员工交通补贴的50%将由央行以数字现金的形式发放。

中央银行在数字现金试点工作的消息出现后，也引起了许多讨论。最近，中央电视台还推广了一些关于央行数字现金的基本信息。一般来说，作为法国货币的数字形式，央行的数字商品可以视为人民币纸币的“数字形式”。数字现金具有流通成本低、易维护、匿名但可追溯、可离线交易等优点。

同时，作为一种不同于支付宝和支付的交易形式，如果央行的数字现金发行成功，也会对当前的移动支付模式产生一定的影响。在移动支付市场占有率较低的银行将有机会突破支付宝和支付主导的支付市场局面。

谈到数字现金，估计有些人会想到专门切割韭菜的“货币圈”发行的各种空燃气硬币，但事实上，中央银行发行的数字现金与区块链的硬币有本质的不同。dc/ep的全称是数字货币/电子支付 的缩写，即数字现金和电子支付。

比特币等数字现金的价值来自不同系统的共识机制，而央行的数字现金价值相当于实物人民币纸币，或者可以理解为央行的数字现金是存储在数字设备上的人民币的数字形式。

图像来源:网络

既然有钞票，为什么中央银行要发行数字现金，因为后者有许多前者所没有的特征。首先，数字现金以数字形式流通，无需印钞和物流，节省了人民币流通成本。第二，匿名性，数字现金可以像纸币一样实现匿名交易，我们通常使用的每一种移动支付都会在商业银行和支付机构留下痕迹。与此同时，虽然匿名交易是可能的，但当有大量可疑交易时，可以追踪这些货币的来源和目的地，这在将来可以追回，但这不能通过使用纸币来实现。

同时，由于使用的技术不同，央行的数字现金可以实现双重离线交易，即使地铁和飞机离线。在网上曝光的银行数字现金钱包的图片上，你可以看到一个“触摸”按钮，这表明两个线下用户可以通过触摸来转账，就像生活中的两个人可以互相赠送钞票一样。

人们如何获得中央银行的数字现金？据中央电视台报道，中央银行的数字现金采用两级管理模式，即中央银行将数字现金“批发”给商业银行或第三方机构，而第三方机构将在中央银行提供相同数额的准备金；然后，普通用户可以用银行和机构的现金或存款兑换等量的数字现金，即“零售”环节。

具体来说，每个银行和机构都将有一个“数字钱包”来存储用户的数字现金，它可以是一个单独的应用程序，也可以集成到现有的应用程序中。

谈到手机上的人民币，有些人会说“数字现金”。我们每天都在使用相同的移动支付吗？事实上，还是有本质区别的，因为支付宝的使用或支付实际上是用户在商业银行的存款，即 m0法国货币+活期/定期；中央银行的数字现金是单独存储在数字设备中的数字资产。例如，同样的金额是人民币100 ，这只是一个商业银行账户中的一串数字，而在数字钱包中，它可能反映在一个50元的数字现金和五个10元的数字现金中。

目前，随着智能手机的普及，中国移动支付的金额每年达到数万亿人民币，移动支付市场基本上由支付宝和支付平分。央行发行数字现金可能会给移动支付行业带来新的变化。商业银行以前被简化为互联网平台上的“清算工具”，现在可以利用数字现金的机会向广大用户推广他们的数字钱包和移动支付解决方案。

当然，目前的移动支付巨头，如支付宝和财付通，也可以作为机构获得分发和流通数字现金的资格。事实上，在过去的两个月里，支付宝已经集中发布了几个关于数字现金存储、流通和数字钱包的专利文件，这表明阿里很早就加入了R&D和数字现金流通。可以预见，未来支付宝或支付很可能将数字钱包功能整合到现有的 应用中，这将构成数字现金和银行账户的双重支付功能，从而稳定其移动支付优势。

在央行数字现金试点的消息传出后，长期被冷落的“货币圈”迎来了久违的喧嚣。汇金、高伟达、天妃程心和其他有“数字现金”概念的股票逆市飙升，甚至连一直看跌的比特币也突破了7000美元大关。

有一段时间，央行的数字现金可以与比特币交换；法定货币可以合法进入“货币圈”；关于dc/ep可能被解雇的谣言十分猖獗。不幸的是，正如文章中提到的，目前由央行试点的数字现金的本质是流通的法国货币的数字形式，这与比特币等所谓的“数字现金”有本质区别。

考虑“货币投机”的投机者可能会失望，因为央行的数字现金是数字人民币，只能在银行和机构之间以1:1的比例进行兑换，根本没有货币投机的空间。

其次，中国目前禁止将法国货币兑换成比特币和其他数字现金。如果dc/ep被正式使用，不仅dc/ep和比特币之间不会发生交易，而且比特币的非法交易也更容易追踪，因为央行发行了数字现金。

最后，目前没有证据表明央行的数字现金是以区块链的形式存在的。当然，dc/ep可以在身份认证、公钥和私钥等方面向区块链技术学习，但不能说dc/ep是区块链的形式。

因此，无论是“货币圈”还是“链条圈”，都与央行目前的数字现金无关。那些想利用dc/ep“切韭菜”的投机者也可以冷静下来。