揭秘现金贷不为人知的真相 是盛宴还是妖魔化？

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英国著名作家狄更斯从小生活在一个被高利贷摧残的家庭，他的父亲甚至因此入狱。所以他在《双城记》中写道:这是最好的时候，这是最糟糕的时候；人面前有各种各样的东西，但人面前什么都没有；人们直接去天堂；人们会直接下地狱。150多年前，现在更适合描述当前的网上现金贷款。

从来没有过这样的行业。在它诞生后，它的收入发展如此迅速，但与此同时，它却背负着如此多的争议和噪音。互联网流量和资金需求的完美结合，就像开放和悬挂一样，迅速袭击了这座城市。开店后，一些共同基金创业，包括拍拍贷款，信贷，荣360，人人贷款等。，排队上市，互联网金融进入了前所未有的发展高潮。另一方面，高利率受到了批评，趣味商店的风暴以超乎人们想象的速度蔓延开来。市场价值暴跌了200多亿元，现金贷款着火了。有一段时间，每个人都处于危险之中，整个现金贷款行业陷入了冰与火的境地。

嗜血和良心有什么区别？

在《华尔街:金钱不眠》中，道格拉斯扮演金融大亨戈登&米多；盖柯说贪婪是美德。现在看来(贪婪)是合法的。

高贷款利率一直是现金贷款最受批评的痛点。事实上，不仅是现在，而且在历史上，高利贷一直被政府和人民所控制。世界上最早的法典，巴比伦汉谟拉比法典，规定谷物贷款的最高年利率为33.33%，白银贷款的最高年利率为20%。在罗马共和国时期，公元前443年颁布了《十二铜表法》，最高年利率被限制在8.333%。到罗马帝国时期，2世纪法定贷款利率的上限是12%。

古希腊哲学家柏拉图和亚里士多德认为，借利息和偷窃没有什么不同，偷窃既不道德也不违法。古罗马哲学家卡托更直接:收集利益就是谋杀！

马克思是一位革命导师，他一生都在借债度日，却没有钱医治女儿的感冒，所以他只能眼睁睁地看着她死去。他在资本理论中引用了邓宁格的话，猛烈抨击资本:一旦有了适当的利润，资本就会变得非常勇敢。如果有20%，那就热闹了；如果有50%，就会造成正面风险；有100%，这将使人们对所有法律绝望；如果有300%，人们就不会害怕犯罪，甚至不会害怕扭过头的危险。如果动乱和纠纷会带来利润，那会鼓励他们。

如果马克思同志活到现在，看到了现金贷款的发展，估计他气得要晕倒了。在我们访问的现金贷款从业者中，一位小型平台企业家告诉我们，他们听到的最夸张的年化利率是1000%，每天的罚息利率是1%。但不是所有的平台都是这样的。

在深圳光明创业的张(音译)小姐在接受《南七岛》采访时表示，她在一个小额贷款平台上提交了自己的个人资料和亲友的联系方式，以便紧急用钱，之后她获得了7000元的贷款额度。然而，该卡仅支付了5500元，仅平台扣除的服务费/手续费就高达贷款的21.4%。此外，每月还会产生超过100元的额外管理费，最终还款金额约为9700元，换算成年利率约为122%。当被问及在借款前这些收费类别是否清晰时，她说这些条款太长了，以至于在阅读应用页面前就过期了。当时我急着用钱，所以我直接点了，同意了。

但并非所有的现金贷款都被称为现金贷款。除了小额、短期和高息现金贷款外，银行信用卡、伟忠、蚂蚁和乐心都提供大额、长期和低息现金分期服务，利率在18%左右。

目前，包括蚂蚁金融服务在内的大型平台的日利率大多在万分之三至万分之五之间。虽然新浪的日利率偏高，但年利率为34.2%，低于36%的红线。也有一些平台的利率更加谨慎。例如，国内银行信用卡的年利率约为18%。乐心在中国最早的网上分期付款，如果按价值2999的手机分12期购买，每月支付276.67元，年利率只有19.2%，相比之下是相当不识抬举的。

事实上，利率水平的关键在于控制支付风险。越多的人按时还钱，欠的钱和不还钱的人的比例就越小，风险就越低，利率就越低。然而，如何筛选这些人成为同样的技术活动。不是每个人都能做到。在这方面，大公司以前有大量的用户和交易数据，所以判断用户的诚信和消费能力相对容易。

但即便如此，建立了芝麻信用和腾讯信用的阿里腾讯在借款方面还是很谨慎。小额贷款仍采用白名单邀请机制，活跃信贷客户约9800万。蚂蚁借钱的门槛相对较高，1000万用户仅占支付宝4.5亿用户的2.2%。

简而言之，能够从马云和马花藤那里借钱的人不太可能违约。然而，对于普通的中小企业来说，这种风险是无法控制的。唯一的解决办法是通过大量借贷和高利率来抵消无法收回的债务。这将不可避免地导致利益的两极分化。对大平台的审计严格，但兴趣低，而小平台相对宽松，但兴趣高。

坏账背后的数十亿条产业链

[/h/这显然是一个笑话。如果你不偿还你的债务，不仅会有一个收集，而且还有一个收集方法，像一个家庭水桶等着你。然而，收藏完全分为两个不同的极端。

在许多谣言和想象中，收藏行业的人都是戴着墨镜、提着红色颜料桶的歹徒。不可否认，这反映了一些事实。然而，随着行业控制的加强，收集变得越来越正式。目前，现金贷款公司通常设立电话收款部门，但大部分都交给了专业的收款公司。

深圳一家收款公司的创始人在与南汽道(身份证号:南汽道)沟通时表示，收款已成为互联网金融的重要环节和一个独立的行业，他一年可以赚上亿美元。有几千万的利润。中国最大的收款公司的年流量约为10亿元人民币。

然而，收集方法并不像传说中所说的那样暴力。收集公司的规模一般从数百人到数千人不等，收集站将在全国各地设立。在获得坏账数据后，我们将首先使用大数据进行分类和评级，并明确收集顺序和相应的策略。常用的方法有电话、短信、信件和上门服务。

其中，接收数据的联系信息有80%无效。此时，将通过技术手段对其进行修复，并将再次联系欠款方，告知欠款方后果。还有不同的收集策略。比如，如果当事人不还钱，就应该根据不同的年龄来处理，比如父母90岁以后，兄弟姐妹80岁以后，孩子70岁以后。

由于政策越来越严格，当包括银行在内的机构与收款公司合作时，它们都要求其他公司采用的收款方法以合法性为基础。如果出现暴力采集，银监会、主要运营商和工业和信息化部将参与整改。

然而，一些难以收回的坏账将被多次冲销。不能由财务公司自己的收款部门处理的案件将移交给第一手收款公司。这种联系通常是可控的，也是相对正式的。如果成功回收，可以获得5%的佣金。(仅举例，非行业特定数字，下同)；如果1-3个月后仍未偿还，将返还给财务公司，然后移交给二手收款公司。这时，佣金将增加到10%；如果仍然不成功，将被转移到第三方收款公司，佣金将达到15%。有些公司会将一段时间内积累的所有坏账打包，以一定的折扣卖给收款公司。例如，金融公司的不良资产为1亿，收款公司购买2000万。恢复的程度取决于运气和方法。

所以，在不同层次的易手和巨额利润的诱惑下，出现人身恐吓、暴力甚至死亡也就不足为奇了。特别是，中小金融公司根本无法与大型正规收款公司合作，注重做空和快速，发生事故的概率会高得多。在媒体和舆论的揭露和发酵下，收藏成为每个人都可以得到的异端是合理的。然而，这种现象不太可能在短时间内根除。

借钱和花钱实际上是两码事

自从趣味商店的公关危机爆发以来，股价至今已经损失了超过200亿元的市值。争论的焦点在于网络高利贷对人们的过度压榨。然而，当许多媒体讨论“趣味商店”事件时，他们把所有在线小额贷款都视为现金贷款，这显然是错误的。

目前，小额贷款主要包括现金贷款和消费贷款。消费贷款的借款目的是直接用于消费购物，资金直接发送给商品的卖方，而不是贷款人；现金贷款直接发放给借款人。没有具体的消费场景，也没有人确切知道这些钱做了什么。

有两种现金贷款。红杉资本和光大投资创始人兼董事长刘波表示，国内现金贷款通常分为两类:第一类遵循最初的美国模式，侧重于小规模、高利润和短期贷款；另一种利率相对不高，利率区间基本在20%到36%之间，更像是一种小型的信用卡替代品。

从目前的发展情况来看，消费贷款的整体风险低于现金贷款，但利率相对较低，行业竞争激烈；然而，由于高利率和短流程，现金贷款可以迅速开展业务，并在做好风险控制的同时，他们覆盖高风险高利润。

由于国内金融业对个人信用管理非常严格，信用卡等金融服务的覆盖面非常有限。许多蓝领、三线和四线城市居民以及刚毕业的白领难以享受传统的银行和其他金融服务。这为网上金融企业的发展提供了机遇。随着科技的发展，网上风险控制技术出现，小额贷款也进入网上。

随着互联网的便利和对私人贷款的强烈需求，互联网小额贷款如雨后春笋般涌现并蓬勃发展，这确实解决了许多中低收入人群的迫切贷款需求。

上述深圳光明张女士是小额贷款的受益人。还清高利贷后，她接触到了腾讯的小额贷款，1万元一天5元，150元一个月。一般来说，5元一天的利息不低，但没有其他乱七八糟的费用，如管理费、预付费用、手续费等。这笔钱帮助她在早期从零开始，她的一个朋友，也从事贸易，已经关闭，因为金融崩溃。在中国，有成千上万这样的个体从业者。

就现金贷款规模而言，目前行业规模约为6000亿元至1万亿元，其中电子商务部门的现金贷款约为5000亿元，垂直部门和网上贷款部门的现金贷款约为1000亿元，其他规模在4000亿元以下。截至今年3月底，移动消费金融用户数量已达到2.23亿。

在政策的鼓励下，互联网企业发展网上消费金融的口子正式打开，行业巨头旗下的互助黄金公司强势进入市场。在这个现金贷款的游戏中，玩家是未被发现的天才。如果你真的注意，你会发现许多熟悉的面孔。参与这项业务的各种机构包括英美烟草互联网巨头、苏宁等传统企业巨头、排派贷款和融360等新兴互联网金融公司、各大银行和国有企业。

互联网垂直分期付款消费和服务平台:最初的互联网公司和金融业人士开始创业，专门从事金融服务。目前，这一块相对成熟，如乐心，这是一个在深圳消费电子商务的阶段，以及大量的金融结合数据驱动的风险控制技术和信用工厂技术；

互联网巨头和中小型公司:一个被忽视的现象是，几乎所有你能想象的互联网公司都在发放现金贷款和消费贷款。他们有流量，有用户，有很多消费场景，包括腾讯、阿里、百度、JD.com、搜狐、迅雷、新浪、小米、巨人网络、聚美优品、Phoenix.com，甚至还有曾经是匿名社会的无秘密网络。据说每月利润已达数千万。

传统金融机构:包括商业银行在内的传统金融机构自然不会放弃这块肥肉，纷纷推出相关产品，如建行推出的快速贷款和招商银行推出的闪电贷款。然而，由于机制的限制，这一领域的发展速度并不令人满意。

传统行业巨头:包括苏宁、美的、海尔等传统企业，他们基于自己的业务体系和公司结构，为供应商或自己的用户提供金融服务，但并不是所有的产品和服务都是开放的。

如此多的公司成批进入的原因恰恰是因为现实社会对小额信贷的强烈刚性需求。不可否认，这是一个朝阳产业，但政府的配套管理和政策也需要跟上，以防止坏钱赶走好钱。连续上市和正式资本化可以使行业内龙头企业的业务透明化、正规化，这也更有利于行业的发展。

感谢接受采访的企业家和那些透露消息的人。