财讯:房贷利率不知道如何转？央行发布房贷利率转换证明

本篇文章1695字，读完约4分钟

从3月4日电3月1日开始，房贷族选择将房贷利率转换为固定利率还是lpr浮动利率。 中央银行4日在官方微信公众平台上发表了转换计算证明书。 如果重新定价日期是每年贷款发行的对应日期，根据大部分银行的转换公告，在重新定价日期之前转换的情况下，年重新定价日期可以参考最新发表的lpr明确利率。 如果转换为重新定价日期之后，则在2021年重新定价日期之前无法参考最新发布的lpr明确利率。

加减分数怎么计算？

根据中国人民银行〔〕第30号公告，房贷定价标准转换为lpr后，加分值必须等于原合同最近的执行利率水平与年12月lpr之差(可以是负值)。 过去的变动利率贷款通常明确贷款基准利率以一定比例变动，但对应不同变动比例下的利率，转换后的加减分别是多少？

例如，借款人王先生在购买时获得了贷款基准利率的10%折扣(下跌10% )。 贷款日期是8月1日，期限是20年。

如果王先生选择将这笔房贷的价格标准转换为lpr，现在5年的贷款基准利率为4.9%，转换前的执行利率为4.9×(1-10%)=4.41%。 年12月发表的5年以上的lpr为4.8%。 根据转换时刻的利率一定，小王的房贷加减分为-0.39%=4.41%-4.8%，减少39个基点。

之后，在这笔房贷偿还完成之前，这个加减分没有变化。 房贷利率随5年以上lpr的变动而变化。 相对于其他常见浮动比率的加减分数如表1所示。

转换后的每个月以什么利率返回？ 选择不同的转换时机有什么影响？

首先，你需要理解三个概念。

转换时间:个人住房贷款价格标准转换为lpr的时间(年3月1日至8月31日)。 转换时，需要与银行协商明确。 一是加减分，具体计算方法见第一部分。 二是重新定价日期和重新定价周期。

重新定价日期:根据最新定价标准(转换前为贷款基准利率，转换后为lpr )重新计算贷款执行利率的时间。 通常是每年的1月1日或与每年贷款发放日期相对应的日期。

重新定价周期:明确重新运行利率的周期。 如果房贷利率一年变化一次，重新定价周期为一年。

定价标准转换为lpr后，利率在第一个重新定价日期之前不会变化，从第一个重新定价日期开始可能会根据当时的lpr而变化。 重新定价日期和重新定价周期可以执行原合同约定，也可以借贷双方重新约定。 房贷重新约定的重新定价周期最短为一年。

如果重新定价日期是每年的1月1日，则在从年3月到8月的任意时间点进行转换，年利率与原来的合同利率一致，以2021年1月1日到年12月的lpr为基准对当年的利率进行加减运算，在这一点上进行明确，之后年份相同。 如果重新定价日期是每年贷款发行的对应日期，根据大部分银行的转换公告，在重新定价日期之前转换的情况下，年重新定价日期可以参考最新发表的lpr明确利率。 如果转换为重新定价日期之后，则在2021年重新定价日期之前无法参考最新发布的lpr明确利率。

继上一个例子之后，假设年3月-2021年7月5年期以上的lpr为4.75% (现实情况很可能因当时的lpr估计而异):

(1)小王的房贷重新定价日期为每年1月1日，如果从年3月到8月的转换没有任何区别，到2021年1月1日，他的执行利率都是4.8%-0.39%=4.41%，也就是年12月5年期以上lpr(4.8% )。 2021年1月1日以后，为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是去年12月的5年以上的lpr。 之后的年份就是这样类推的。

(2)如果重新定价日期是贷款发行日期(即每年8月1日)，小王将在年7月31日前转换，转换后7月31日之前，该房贷的执行利率为4.41%； 年8月1日以后为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是年7月的5年以上的lpr。 之后的年份就是这样类推的。

如果小王从年8月1日以后转换，这笔房贷的执行利率到2021年7月31日为止将保持在4.41%。 从2021年8月1日开始执行4.75%-0.39%=4.36%的利率。 这里的4.75%意味着2021年7月的5年以上的lpr。 之后的年份就是这样类推的。 (具体参照表2 )