“时隔4年直销银行重回视野 银行转型线上化提速”

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今年12月，招商、邮政储蓄两家银行旗下的直销银行相继获准建设，国内独立法人直销银行有望扩大到3家，这也是首家独立法人直销银行成立4年后再次被批准的。

事实上，许多银行都有直销银行领域的业务，但主要以总行部门的形式存在。 此次两家银行的直销银行在短期内陆续获得批准，业内人士认为直销银行牌照已经发放或开设，预计未来将有越来越多的银行获得独立法人直销银行牌照。

中国社科院金融所银行研究室主任李广子对《证券日报》记者表示:“设立直销银行本身就是银行转型在线化的一部分。 与以前流传下来的银行网银业务相比，直销银行具有独立的法人资格，其业务流程、产品开发、市场营销等更加独立，运营机制也更加灵活。 ”。

两家直销银行在月内批准了筹建工作

12月11日晚，招商银行公告称，银保监会关于建设招商拓扑银行股份有限公司的批复通过。 这意味着全国将出现第二家独立法人直销银行。 仅10天后，邮政储蓄银行宣布，拟100%出资设立的中邮惠万家银行有限责任企业获准建设。

据《证券日报》记者介绍，12月两家直销银行批准建设前，采用独立法人运营模式，经银保监会批准开业的，目前只有年成立的中信百信银行之一。 据悉，该行是百度与中信银行合作成立的，是全国第一家独立法人直销银行。

百信银行于年11月开业时，银保监会积极总结试点经验，表示将定期判断试点效果，适时扩大试点范围，探索不同形式直销银行的子公司经营模式。 但是，在随后的几年中，直销银行的设立依然停滞，到今年12月，招商银行与京东旗下网络银行在线(北京)商务服务有限企业联合设立的招商拓扑银行获批建设，直销银行终于回归大众视野。

据悉，招商银行和网络银行网上分别认购招商拓扑银行14亿股和6亿股普通股，出资比例分别为70%和30%。 百信银行和拓扑银行都采取与科技企业共同设立的办法。 新筹建的邮政惠万家银行由邮政储蓄银行独家出资设立，持股比例为100%。

随着邮政储蓄银行获准建设直销银行的子公司，国内直销银行的数量有望增加到3家。 麻袋研究院高级研究员苏筱在接受证券日报记者采访时表示，直销银行具有独立法人属性，是数字经济时代的产物。 过去，银行通过直销银行牌照展业，与外部科技企业等场景方合作，市场化属性更加突出。 通过牌照发放将数字渠道网络金融业务纳入监管，一方面可以应对共同贷款模式的担忧，另一方面也可以应对网络存款的担忧。

数据宝产品研究院院长李可顺对《证券日报》记者表示，直销银行与之前流传的银行的区别是纯在线化。 纯粹的在线化代表着其在线接触的广度，决定着服务范围和客户层水平是否多样化。 以前银行依赖网站辐射周边几公里的顾客。 虽然说银行的网络化和直销银行之间没有太大差别，但是从服务流程和业态创新方面来看，直销银行肯定更有特点。

李可顺认为，目前p2p机构基本为零，但迄今为止在p2p模式下养成投资理财习惯的客户是直销银行的潜在目标群体，这些客户需要投资理财的合规平台。 在此节点上通过直销银行，可以为对这种合规平台感兴趣的客户提供服务。

现有产品的种类还比较薄

业内人士认为，与之前流传的分行结构分销模式相比，直销银行的核心是利用电子渠道直接接触顾客，提供标准化的零售产品。

《证券日报》记者了解到，近年来直销银行业务快速发展不突出，其产品也趋于同质化，大多以资产管理类产品为主。 记者在查询百信银行app后发现，该行自有产品种类不多，其app以代理产品为主，其中以理财子公司产品为主，还销售银行理财、保险理财等产品。

东吴证券在研报中指出，直销银行目前的产品货架还比较薄弱。 百信银行app表示，财富管理将本行高息定期存款( 3年来年利率4%的智存通)定位在首位，还代理销售第三方银行理财、理财、信托、保险等产品。 贷款要花钱借“好花”。 综合来看，百信银行app的产品种类并不丰富，而蚂蚁集团、腾讯等互联网巨头金融平台上的产品更是琳琅满目。

中信投杨荣团队认为，未来直销银行业务空之间以及来自潜在客户群的渗透率的提高，将有助于银行积极介入场景金融和在线流量经营。 未来直销银行的快速发展，重点是如何利用网络科技的特点，走出差异化路线，为长尾顾客提供创新产品。

另一方面，直销银行可以利用金融科技手段，转型为开放式银行模式。 开放银行可以定义为平台化的商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他商业功能，实现商业生态系统的客户、员工和第三方开发 直销银行股东具有网络科技背景，掌握大量流量数据、先进平台系统的研发技术和大量费用场景，在向开放银行转型的过程中，利用自身特点，与其他金融机构和以前流传的银行合作，建立大金融生态圈、技术 直销银行通过开放平台融入各种场景，扩大客户渠道。

另一方面，直销银行可以通过开放平台为顾客提供差异化服务，满足顾客个性化的诉求。 目前，一些民营银行开始尝试微众银行的“3o开放银行战术”、网商银行的“凡星计划”、新网络银行的“万能连接器”、华瑞银行的“极限sdk”等开放银行。 未来直销银行的子公司也可以尝试开放银行模式。 (记者李文见习记者余俊毅)