斥资12.8亿元，周鸿祎拿下银行牌照

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“开银行”正成为互联网巨头的新标准。

360集团最近宣布，计划斥资12.8亿元人民币，通过股权收购获得天津金城银行30%的股权，并成为后者的最大股东。

这也意味着，继伟忠银行和互联网商业银行之后，360集团已经成为中国第三家以互联网公司为最大股东的互联网银行。腾讯和阿里各持有伟忠银行和网通银行30%的股份。与此同时，苏宁、小米和美团都已涉足私人银行。

值得一提的是，此次交易完成后，意味着金融板块的上市公司360金融在获得保险、淘金记、小额贷款和基金牌照后，再次获得了“含金量”最高的银行牌照。

作为一家互联网公司，360早在2015年就成立了360金夫，并开始涉足金融业务。2018年9月，该公司将其金融业务独立拆分为360家金融公司，并于同年12月在纳斯达克上市。财务报告显示，2020年第一季度，360财务实现收入32亿元，净利润1.83亿元。

根据公开信息，天津金城银行于2015年4月27日上市。它是中国银监会批准的首批五家试点民营银行之一，也是天津首家民营银行。

天津金城银行经批准的注册资本为30亿元人民币，由天津华北集团有限公司和麦沟(天津)集团有限公司、天津本地民营企业及其他14家民营机构共同出资设立。其中，天津华北集团有限公司持有20%的股份，麦沟(天津)集团有限公司持有18%的股份。

晋城银行前16位股东均来自传统行业，缺陷明显。

从金融业务范围来看，金城银行主要定位为“公共存款和公共贷款”。主要是为小微企业吸收存款，然后用贷款支持小微企业的发展。

根据公告，截至2020年3月底，晋城银行总资产311.42亿元，总负债276.47亿元。今年1-3月，公司营业收入1.34亿元，净利润1163万元。2019年实现营业收入7.37亿元，净利润1.7亿元。

评级机构联合信贷2019年6月发布的评级报告显示，截至2018年底，天津金城银行不良贷款余额为5900万元，不良贷款率为0.58%；不良贷款主要包括科技和商业领域的小微企业贷款和部分零售贷款。

事实上，早在2019年11月，360计划进入晋城银行的消息就从市场上传出。360在公告中表示，双方将围绕金融技术创新和互联网普惠金融，在更广泛的领域开展优势互补和战略合作，争取在业务拓展、运营效率提升和风险管理提升等方面取得新突破。360在安全大脑、人工智能、大数据、云计算、物联网、区块链、反欺诈、互联网接入等优势领域提供技术授权，帮助天津金城银行更好地适应互联网发展的新需求，有效提升数据风险控制能力和科技创新能力。

在交易宣布的同时，360金融还宣布，双方将在技术授权、产品联合开发和用户服务方面开展长期、深入和全面的合作。

互联网巨头和私人银行之间的合作正在成为行业标准。

首批浙江网上招商银行开业，注册资本40亿元，蚂蚁金服投资12亿元，占30%的股份，成为第一大股东；深圳前海伟众银行、江苏苏宁银行、吉林亿联银行和四川王新银行。相应地，苏宁、美团(点评)和小米集团分别间接或直接持有这些银行30%、30%、28.5%和29.5%的股权。

吉林三快科技有限公司是吉林亿联银行的第二大股东，是美团(点评)主要运营商北京三快科技有限公司的全资子公司；

四川新网络银行第一大股东新希望集团持股30%，第二大股东四川银密科技股份有限公司持股29.5%。该公司是北京小米电子软件技术有限公司的全资子公司，雷军持有该公司90%的股份。

值得注意的是，股权比例的限制导致所有互联网巨头在私人银行的持股比例不到30%。对于民营银行，银监会规定单个股东持股比例上限为30%，以避免单个股东的支配地位。

股东构成、股东的行业属性和生态资源为民营银行奠定了自身的服务背景。

一个典型的案例是，伟众银行依托腾讯的生态系统，面向C端的网上小额信贷业务优势突出，小额信贷是第一产品；另一方面，网上商业银行为蚂蚁金服做好准备，将小微一体化金融服务与阿里生态系统无缝连接，与支付宝共同探索“310”贷款模式。基于风险控制的创新，小微商业贷款迅速打开了从网上到网下的局面。