蚂蚁金服是如何在淘宝村里放贷的

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1936年夏天，打算在英国学习人类学的费孝通去了吴江县庙岗镇开先宫村一个多月。他的姐姐费为了帮助农民，成立了一个生丝精制运输销售合作社。留学期间，费孝通在人类学大师马林诺夫斯基的指导下完成了博士论文《张弓，中国农村的经济生活》。这部名为《应用社会与人类学宪章》的杰作，也被称为江村经济。

近80年过去了，费孝通在《江村经济》中提出的两个核心问题仍然具有现实意义:一是土地承受不了日益增长的人口，农民工、留守儿童、空老巢老人、落叶归根等社会问题就是由此衍生出来的；第二，对现代文明的向往鼓励优秀的农村人离开自己的家园，大城市(尤其是北方、广州和深圳)就像黑洞，往往会吸走农村人才和资金。

因此，农业、农村和农民问题是改革的重中之重。2015年，中央一号文件再次聚焦农业、农村和农民。文件指出，推进农村金融体制改革，要综合运用财税、货币信贷、金融监管等政策措施，推动金融资源继续向“三农”倾斜。

2015年11月7日，记者受邀与众多媒体一同参加蚂蚁金服农村金融之旅，近距离观察互联网尤其是互联网金融给一个村庄带来的变化。虽然只有一天，但收获很大。

淘宝村在淘宝县，世界是平的

河北省邢台市清河县位于河北省中南部，是中国羊绒制品的主要出口地，有中国羊绒之都的美誉。

随着2014年电子商务活动的开展，曾经以加工和交易最原始的羊绒为生的农民们纷纷上网，清河成为中国最大的羊绒产品网上销售基地。在2014年的淘宝村评选中，该县占据了中国211个地方中的7个。今年4月，河北省第一个县级淘宝服务中心也在这里登陆。它的基本功能是在线购买(工业品下降)和销售农业贷款的佣金(农产品上升)。不要低估这种网络，在那里农民可以像城市白领一样清理宝藏。另一方面，农产品有一个从农田到餐桌的直接渠道，中间环节大大减少，导致浪费少，风险低，成本低。城市人可以安全地吃饭，农村人可以舒适地销售。小小的淘宝服务站让农民们意识到世界是平的。这个历史悠久的古镇逐渐被称为淘宝县。

我们这次旅行的目的地刘林村，从今年下半年开始出现了一些新的趋势。

这个村子离清河县15公里，总人口约800人。今年6月，刘林村迎来了淘宝服务中心。在试点阶段，淘宝中心主要有两个功能:网上商品下乡和农产品涨价。淘宝的升级版有更强大的功能，比如纯信用贷款。

王农贷款:不要看抵押品，要看信用和能力

中国农村人口约为6.19亿，占mainland China总人口的45.2%。随着城市市场在各个方面的逐渐成熟，农村市场作为军事战略家的战场的重要性就不用说了。此前，老虎嗅嗅曾有一篇文章比较了阿里和京东在这方面的竞争。今天，阿里巴巴的在线商业银行为农民推出了一种信贷产品——网农贷款。作为一家纯粹的网上银行，如果你想让这项新服务真正深入农村，进入农村，没有一个更具深度和穿透力的媒介，你是做不到的。较早逐步推出的村庄扫荡点自然成为农村金融落地的重要渠道。

据了解，此次推出的“旺农贷款”可实现最高达50万元的纯信用贷款，期限为6个月、12个月、24个月，可用于按月付息、一次性还本或等额还本。在阿里巴巴现有的6000多个村庄中，这项服务的覆盖率为10%。

在这种无担保和无担保的借贷过程中，有一个人非常重要，那就是存涛网站的合伙人。在这项服务中，他的身份是一个参考。我们遇到的村民杨德超就是这样一位淘大村的合伙人，同时也是王农贷款的推荐人。

这位80岁的刘林村人，大学毕业后原本在邢台凯门市从事零售业务。考虑到他的父母年龄越来越大，希望离家更近，他在朋友圈子里偶然看到了淘村的招聘广告，很快就报名了。

面对蜂拥而至的记者，此时的杨德超反应自如。他告诉我们，自6月份以来，他已经发放了30多笔贷款，金额超过130万英镑。这个村子的最高单笔贷款是100，000英镑，平均贷款是50，000英镑。

具体的贷款流程如下

村民们通过村里淘大中心的推荐人在线提交申请。申请贷款时，他们提供相应土地、房屋或商店的身份信息和资产证明，然后由网上商业银行审查。申请被批准后，合同在网上签署，贷款将被送到借款村民指定的银行卡上。据了解，这一过程平均可在3-5天内完成。所谓的推荐人，除了评估借款人的还款能力，并在贷款前进行第一轮筛选外，还负责提醒借款村民还贷。

就像大多数农村地区一样，外部信息的相对闭塞自然促进了这个村庄熟人社会和熟人关系的形成。村民之间高强度的信息流动使得整个村庄的透明度相对较高。说白了，谁是在什么情况下，什么是财政情况，和村民基本上是干净的。这使得杨德超的第一轮评估工作显得独特。我们基本上住在这个村子里，我们都知道什么样的人，他们是否喜欢玩，他们是否是特别能干和简单的人。家里有多少地方，有多少人，家里发生了什么，每个人都很清楚。

住在柳林村的马最近在杨德超那里贷款8万元，一周之内就到了。用这笔钱，他在淘宝上以6万元的价格买了一台拖拉机，剩下的钱用来购买原材料和化肥。马是村里有名的拖拉机专家。与村里大多数羊毛和羊绒生意不同，他的收入主要来自农业机械租赁和农业技术支持。根据他自己的介绍，拖拉机及时赶到，把玉米变成了小麦。他带着大儿子在山东一起工作了半个月，每天从早上5点到晚上11点，收入超过6万元。我很快回到本身边。不过，对于家里有两只轻鹤的马来说，这笔贷款原本更多的是出于资金周转的需要，还款压力并不大。

我可以从传统银行借钱吗？有人问。从来没想过。马余明答道。我想我不能得到贷款。他补充道。

杨德超向提问者解释说，你对农村了解不多，向银行借钱、抵押和担保对我们来说太麻烦了。而且，他有财产评估，普通村民的财产达不到他的数额，根本不能借钱。只有1000万资产。他借给你一百万。这纯粹是信用。你不需要抵押贷款。

利率是多少？

月利率是1点，其他银行需要大约14点加上资产评估费。在贷款时间上，由于细致的调查、材料的提交和层层审批，传统的线下贷款业务走下坡路，最早需要一个星期，十几天才能拿到贷款。

从合作伙伴到推荐人

可以看出，在王农贷款的整个放款过程中，虽然审计工作是由网上商户银行完成的，但推荐人作为准入门槛的把关人和后期还款工作的管理者，发挥着极其重要的作用。目前，阿里巴巴在中国有6000多个村庄搜索网站，这意味着中国有6000多个村庄搜索合作伙伴，其中只有600个可以成为“王农贷款”的推荐人。

选择村涛的合作伙伴需要经过各个层面，包括对电子商务的熟悉程度、操作层面、道德标准的检查，包括笔试和面试，以及后期一周左右的全日制培训。

王农贷款的推荐人需要在此基础上再进行一轮筛选。目前，村涛只有10%的合伙人可以作为推荐人。

蚂蚁金服表示，推荐者的选择主要基于两个维度的调查:区域和人，长期积累的数据起到了很大的作用。在区域维度上，网上商户银行是指各地电子商务的违约情况，对某一地区商户的信用水平做出基本判断。信用等级低的地区不会成为蚂蚁的首选。在人的维度上，它主要评估候选人的可信度，包括他的芝麻信用，他是否有法案，甚至与当地政府合作，看看是否有任何不良记录。

每次贷款时，推荐人可以根据交易量获得一定比例的佣金，但为了控制推荐人的行为，资金可能会分批发放或延期发放。当然，更多的监督可能主要是通过网上数据进行的，这在后期可能做得不好，或者被村民投诉，也可能被直接淘汰。必要时，他们甚至会与当地政府采取必要的法律措施。

合伙人和推荐人都是阿里农村金融的重要棋子。他们是一群消息灵通、受欢迎并愿意接受新事物的人。人没有头是不会走路的，鸟没有头也不会飞。蚂蚁金服称杨德超为村长。

注意点和面

事实上，地理点的选择或合作伙伴或推荐人的严格审查和选择只不过是确保服务流程的顺畅和风险控制:在线上，整个地区的信用水平通过阿里平台上的数据进行控制，离线上，当地人从每个农民那里收集信息作为评估参考。整个风险控制模型集成了在线和离线。

清河县的柳林村是金融服务下乡的一个很好的案例，但是它太完美了，在以后的推广中很难找到同样优秀的村庄。在阿里农村金融体系扩张的过程中，这样的村庄是不可避免的。原因是:

首先，毕竟，高度基于互联网或仅仅基于电子商务的农村地区的比例是有限的。没有足够的数据运行，风险控制就不容易。由此可见，农村金融产品的覆盖和推广只能是一个小心翼翼、不断问路的过程。

其次，柳林村的经济发展水平很高，村民的贷款更多的是流动资金，但他们并不是完全无力支付，自然还款能力也相对有保障。然而，对于大多数农村村民来说，流动资金不是主要需求，而面对使用钱强的真正需求，他们可能无法提供太多帮助。在帮助真正需要帮助的农民和控制风险之间取得平衡并不容易。

事实上，农村信贷业务一直是一个难啃的老骨头，这主要体现在经营成本高、信息不对称、收入难以核实以及教育成本高等方面。对于某笔贷款，不管金额多少，整个过程中的人力和时间成本几乎是一样的。农民需要的小额贷款是不值得的，但高信贷在某种程度上意味着高风险。如今，通过使用互联网，我们可以尽可能地降低成本和简化流程，从而降低所谓的小额贷款额度下限和准入门槛。在某种程度上，它可以降低坏账的可能性，满足更多农民的需求。

另一方面，如果我们真的想让尽可能多的农民享受这些服务，平台就有必要勇敢地承担一定的风险。正如网上商业银行的负责人所说，有必要放宽对不良贷款的容忍度，以便让更多的金融活水注入农村。

希望的领域

互联网已经把世界变平了。费孝通80年前揭露的蒋村经济问题已经解决。土地承载不了人口，农业生产也无法吸收巨大的劳动力。互联网企业发送需求信息、启动资金和销售渠道，将农产品及其加工产品和手工艺品与世界联系起来。农村人不必离开他们的家，用他们的劳动创造十倍于以前的财富。随着农民收入的增加，电子商务将把来自世界各地的商品送到他们手中，城乡消费水平的差距将越来越小。

追求利润是企业的天职。老虎对一篇说“不赚钱对社会有害”的文章嗤之以鼻。但与此同时，互联网公司下乡的巨大外部性远远超过了公司财务报告、收入、净利润、gmv & quot变得微不足道。

互联网企业将造就一大批先富起来的农民，他们的收入水平和消费水平不亚于一线城市的白领。他们的生活质量很高，优雅而健康，这使得那些租简陋的房子和挤公共汽车的人很难看到他们的脖子。广阔的领域充满希望，人才流失的局面将会逐渐逆转& hellip& hellip互联网企业拥有广阔的世界和巨大的成就，可以尽可能地驰骋、探索和创新。如果9亿中国农民的命运能够从根本上改变，那么诺贝尔奖的数量是无法估量的。