财讯:房贷利率“二选一”咋选更划算？央行给出答案

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顾客方北京3月7日电(记者李金磊)个人住房贷款利率选择从3月开始转为lpr利率或固定利率。 为什么要转换？ 有必要转换什么样的贷款？ 如何选择更划算的东西？ 中央银行于3月6日就热点问题作出了回应。

资料图：一银行从业人员清点货币。中新社记者 张云 摄

为什么要转换？

根据中央银行的要求，从年3月1日开始，金融机构与库存变动利率贷款的顾客就价格基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方法转换为价格基准点形成(积分可以为负数)，积分数值为合同 也可以转换成固定利率。

中央银行表示，现在大部分新发行贷款都以lpr为定价标准，但库存变动利率贷款的定价标准依然是贷款标准利率。 年10月以来，贷款基准利率不变。 lpr的市场化程度比贷款基准利率高，能够及时反映市场利率的变化，自去年8月以来多次下降。

为了使借贷双方的权益，特别是借款人享受降息带来的利益，中央银行决定从年3月1日开始推进库存变动利率贷款价格标准的转换。

有必要转换什么样的贷款？

中央银行说，需要转换价格标准的贷款必须满足几个条件:年1月1日前发行或签订合同但未发行。 二是参考贷款基准利率价格。 第三个是浮动利率。

不需要转换固定利率贷款、参考最优惠贷款利率( LPR)(lpr )的变动利率贷款等。 已经是最终重新定价周期的库存变动利率贷款可以不转换。

公积金个人住房贷款没有必要转换，但组合贷款中的商业个人住房贷款也要转换价格标准。

lpr和固定利率哪个好？

央行表示，两种转换方法各有特点，具体如何选择取决于自己的评价，特别是未来利率走势的评价。 将来认为lpr会下降时，最好变更为参考lpr定价。 考虑到将来lpr可能会上升，其特征是转换为固定利率。

来自央行公众号。

例如，如果你现在的个人住房贷款利率是5年贷款基准利率的9折，根据现在5年贷款基准利率计算，你的实际执行利率水平是4.41%(=4.9%×0.9 )。 根据人民银行〔〕30号公告，个人住房贷款转换前后的利率水平是一定的。

一是选择转移到固定利率后，个人住房贷款在合同剩下的期间实行4.41%的利率。

二是选择转移到参考lpr定价后，个人住房贷款利率水平将在“5年以上lpr+(-0.39% )”中明确。 其中，-0.39是固定积分差，根据现在的执行利率( 4.41% )和去年12月发表的5年以上的lpr(4.8% )的差来明确。 转换后，到最初重新定价日为止，房贷利率为4.41%，但计算方法为“lpr4.8%+(-0.39% )”。 从第一个重新定价日期开始，房贷利率将是“当时最新的5年lpr+(-0.39% )”。 以后，各个重新定价日期都是这样类推的。

相对于上述方法，如果评价为未来5年以上lpr+(-0.39%) 4.41%，即5年以上lpr 4.41%+0.39%=4.8%，即未来lpr高于4.8%，则很明显。 相反，如果评价将来的lpr低于4.8%，则可以选择第二种。

银行不故意提高lpr的报价吗？

中央银行表示，lpr的报价机制尽可能保证了报价明细行的真正报价，使发布的lpr具有公允性。 18个lpr报价明细行都是同型银行中影响很大、具有公共说服力和定价能力的银行，必须根据本行对最高质量顾客的贷款利率进行报价。 也就是说，报价明细行的报价都支持真正的交易。

另外，中央银行和利率定价自律机构严格监督各报价明细行的报价行为，通过定期审查判断报价质量，根据审查情况使报价明细优胜劣化。 (完成)

【:于晓】