财讯:北京信用卡非法套现调查:中介泛滥隐藏风险

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据中国银联的统计，仅2007年上半年，因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占所有欺诈损失的80.68%。全国共立信用卡诈骗案件1171起，涉案金额达到4461.36万元。 cfp供图
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“我必须提前预约！ ”。 信用卡中介让(化名)在电话里对假装做信用卡现金化业务的记者说。 在信用卡现金化圈，张冉的生意很受欢迎。 “如果你下午四五点找我的话，对不起，我今天不能出钱。 张让停下来说“找我的人太多了”！

银监会发表关于信用卡现金化的活跃风险提示通知一个月后，信用卡现金化依然疯狂。

随着中国信用卡顾客的迅速增长，围绕信用卡的许多问题不断扩大，信用卡顾客和银行也面临着越来越大的法律风险和经济风险。
6月26日上午9点，1万。 九点三十分，五万。 十点，一万。

下午1点30分，2.5万。 三点三十分，一万。

……

让拿出纸，纸上写着上述数字。

这是张让26日的支出表，左边是和信用卡持有者约定的时间，右边是要兑换的现金。

他粗略计算了一下，他26日支出18万元。 而且，他每天给自己决定的支出上限是20万元。 也就是说，如果一天的总支出超过20万元，他将在约第二天兑现多才多艺的顾客。

我每天和卡和现金交易。 这就是信用卡中介让的生活。

他的另一个身份是涂料企业的所有者，张冉利用这个身份经营了信用卡现金化不可或缺的银联pos机。

pos机的申请过程不太复杂，银联商务有限企业业务部的一名员工说，本人只需向银联提供营业执照、法定代表人身份证、税务登记证复印件各一份即可。 提供符合营业执照的资金回收银行账户，支付1000元的设备押金(拆迁时全额返还)最后签订正式的受理合同，填写加入商户的新闻登记表，即可派人处理。

信用卡中介是利用pos机的虚拟购物实现信用卡现金化的功能。

让不定期地用邮件、电子邮件、论坛、网站等方法销售自己的信用卡中介身份。 他有自己的推广主页，主张“我们是专业的信用卡服务机构，为持有信用卡的客户提供各种提示服务”。

类似的网站数不胜数，经常打着“资产管理企业”、“商贸企业”等招牌进行信用卡现金化业务。 百度“信用卡发行”后，出现了大量的信用卡发行网站，后面留下了手机号码。 这样的广告也和保镖企业和讨债企业一样多出现在报纸上的豆腐广告中。

张让的工作地点在北京市朝阳区的办公楼内，记者作为持卡人要求现金，当记者得知他有民生银行信用卡的金卡时，张让拿出了pos机。 “在这里刷，给现金，简单方便！ ”。

信用卡现金化，让收取的手续费是现金化金额的2%，行内被称为“2分”。 以记者想出1万元现金为例，张冉要收200元手续费。 信用卡中介靠手续费获利。

记者的信用卡金额是1万元，让说:“最好拿出9800元或9900元。 剩下的钱在卡里。 请不要引起银行的怀疑”。

“如果让银行发现你在兑现，不仅会影响你的信用，还可能封卡。 ’在简陋的办公室里，让依然夸耀那件事。 “所以我们是为你的顾客做的。 ”。

让有多种做法“为用户着想”。 比如他总是改变名义，说:“现在你的信用卡在我们这里是以‘建材’的名义使用的，半个月后再来的话就换成‘电子产品’。”

这样做的目的是防止费用过于集中而使银行警惕。 而且，变更的做法夸耀说:“我们在大银行和上面有人，所以变更这个非常简单。”

巨大市场催生信用卡中介

据中央银行统计，截至2007年底，中国信用卡发行量为9026万张，比2006年同期增加82%。 中国银行卡总发行张数为15亿张，比2006年同期增加32.6%。

这样巨大的信用卡客户群给了信用卡中介足够的生存空间。

让围绕信用卡的业务不仅仅是信用卡结算，在那个网站上刊登了“信用卡还款服务、支票交换现金服务、信用卡空卡结算、双倍结算”的服务招牌。

“信用卡还款服务”是指向发票前无法还款的持卡人借钱，以保证持卡人的信用。 张让说，这项“代还”业务将收取2.5%的手续费，一个月内偿还。

在谈话中，让向记者推荐了一项新的业务“倍增现金”。 这样的业务，利用可以稍微用信用卡分割借出的功能，将支付额加倍进行现金化，相当于借出。

让，在进行这样的业务时，他陪同持卡人在大中、国美、苏宁等大型百货商店分期购物，卡成功后，让购买商品向持卡人支付等价现金，然后让是商品

关于商品为什么会简单快捷地被送回百货商店，张让解释说:“大中、国美、苏宁等百货商店有人。”

记者问这个业务手续费是多少时，让说。 “基本上是两点，看看用哪个银行卡刷。 因为每个银行可以用信用卡贷款的金额不同。

还有，看看你要兑换多少现金。 当然成本高的话可以商量。 ”。

记者和张让接触的20多分钟里，电话咨询现金化的人络绎不绝。 张让第二天承诺了所有需要兑现的顾客。

面对持续的生意，张让总结了信用卡现金化的几大优点:可以超额兑换。 张让娜记者的信用卡说:“你的卡是一万元的金额，但只能提取4000元的现金。 这里可以提取接近全额的现金。 对需要钱的人来说很方便。 ”。 2与借钱不同，你可以在免费期间内偿还。 “通常，信用卡的免费期限是50天。 那样的话，不用太着急，50天之内就能凑钱偿还。 ”。

低估了法律风险

“安全无危险”“合法！ 有实际的购物行为！ ”，“增加信用卡积分和信用额度！ ”“当场刷卡当场付钱。 不要一次重复支付所有的分期现金。 请每月定期偿还银行，减少还款的压力。 ”从让的借口中，似乎可以感觉到用信用卡涵盖了“没有任何危害的百利”。 实际上，让所说的信用卡发挥了各种优点的背景下，埋伏着威胁持卡人和银行的各种风险。

中信银行信用卡中心北京分中心主任郑海英认为用信用卡兑现对银行来说有很大的风险。 与这个观点一致，光大银行客户服务部的陈经理也指出银行和信用卡客户保持着“供应链”。 如果链条断了，银行就会承担拿不到钱的风险。 信用卡现金化很容易破坏这个脆弱的“供应链”

对银行来说，信用卡业务是为了盈利。

香港御峰理财有限企业北京代表处首席理财规划师沈林灵介绍说，银行卡收益主要来自年收入( 7成以上)，两个来自贷款收益。 特约店的手续费用收入很少，另外在中国银行经常借给商户的pos机。 三是持卡人不能按期还款的情况下，需要扣除一定的滞纳金。

信用卡业务相当于银行向持卡人免费贷款一个月或两个月，因此银行不仅获得了信用卡的收益，还承担着持卡人无法偿还债务等风险。 加上恶意恶性循环，银行贷款的缺口会很大。

对持卡人来说，信用卡现金化带来的风险首先是不能及时偿还，导致个人信用记录的污点。 信用不好的记录经常被持卡人忽视，但被忽视的风险会影响持卡人的一生。 因为登上银行的“黑名单”后，连房贷都不能批准了。

信用卡现金化问题的背后涉及很多法律问题。 据不想起银监会名字的专家称，信用卡现金化的本质是持卡人恶意从银行支付一定数额的贷款，这在某种程度上是涉嫌虚构事实的贷款欺诈行为。

据中国银联统计，仅2007年上半年，假信用卡申请造成的卡银行损失就占所有欺诈损失的80.68%。 从全国共立信用卡诈骗案件1171起，涉案金额达到4461.36万元。

对于信用卡现金化的泛滥，监管部门没有置之不理。 5月19日，银监会发布了《关于信用卡现金化活动风险提示的通知》。

其中，“最近，信用卡非法现金化活动大量出现，循环信用账户馀额和循环信用采用家庭数激增，有点非法中介开始空现金化，收到的现金化手续费大幅提高，商业银行信用卡循环信用业务的环节 ”。

银监会在通知中要求商业银行应对信用卡现金化现象，加强pos机的发行审查，完善与商户的合同监督管理。 对于被确认有违法行为的信用卡所有者，有权采取降低信用额度、停止支付、注册相关情况的征信系统和银行之间建立的共享欺诈新闻库等措施。

但是通知发出后，银监会没有看到预期的效果。

另一方面，持卡人低估了一套信用卡给自己带来的风险。 另一方面，大银行忙于争夺信用卡市场。 很大程度上被“包围”，必然不愿意放弃老顾客，在虚假的管理问题上显然不尽如人意。

“其实银行为了保住市场，往往会选择睁一只眼闭一只眼。”张冉说。(本报记者 李 亮) 【:官志雄】